De ce 1% în plus față de ce îți ofera banca îți va afecta masiv economiile la pensie

Cand o banca iti ofera o dobanda de 1% la un depozit anual, iar o alta alternativa de plasare a banilor genereaza un randament de 2%, varianta a doua nici nu pare sa merite efortul. La un plasament initial de 10.000 de lei, in primul an diferenta de castig este de 8,3 lei/luna intre cele doua dobanzi. De ce s-ar obosi cineva sa isi scoata banii dintr-un cont bancar si sa ii mute intr-un fond de investitii doar pentru atat?

Raspunsul este relativ simplu: pentru cineva care are de gand sa isi mentina plasamentul un singur an de zile, atunci intr-adevar, cautarea unor alternative la depozitul bancar nu isi merita efortul. In 30 de ani de ani insa, o persoana care ar fi ales dobanda anuala de 2% ar avea cu 34% mai mult (4.600 lei) decat o persoana care si-a pastrat banii in depozitul bancar cu dobanda 1%.

Citeste si: Ghidul investitorului: Cum îți plasezi banii într-un fond de investiții

“Natura umana ne face sa gandim pe termen scurt; ne este foarte greu sa gandim pe un orizont de timp de 10, 20 sau 30 de ani, iar acesta este comportamentul pe care incercam sa il promovam mereu in randul clientilor. 1% peste dobanda bancara nu este deloc rau. Multi dintre clientii nostri au ca obiectiv ‘doar’ sa depaseasca dobanda bancara”, spune Mihai Purcarea, seful BRD Asset Management, companie care administreaza o avere totala de 3,1 mld. lei prin intermediul fondurilor de investitii ale BRD.

Potrivit acestuia, efectele dobanzii compuse sunt rareori luate in calcul de persoanele care nu lucreaza sau nu au un background in finante sau investitii.

Dobanda compusa poate fi descrisa pe scurt ca fiind “o dobanda la dobanda”. De exemplu, orice depozit bancar genereaza o dobanda, iar reinvestirea permanenta a acesteia aduce castiguri neasteptat de mari de-a lungul unor perioade lungi de timp. Acelasi lucru este valabil si in cazul plasamentelor in fondurile mutuale sau in cazul investitiilor pe bursa, in actiuni.

Un plasament 10.000 de lei la o dobanda de 5% ajunge in primul an la o valoare totala de 10.500 lei, in vreme acelasi plasament la o dobanda de 6% valoreaza dupa primul an 10.600 lei. Mentinand banii timp de 30 de ani, diferenta dintre cele doua exemple devina una majora: plasamentul cu dobanda 5% ajunge sa valoreze 43.219 lei, in vreme ce plasamentul cu dobanda 6% atinge nivelul de 57.434 lei.

Daca ar fi sa impingem comparatia mai departe, pornind, de exemplu, de la un plasament initial de 230.000 lei – 50.000 euro (echivalentul unui apartament cu doua camere intr-un bloc vechi din Bucuresti), in 30 de ani acesta ar ajunge sa valoreze 994.000 lei la o dobanda de 5%, sau 1.321.000 lei la o dobanda de 6%.

“In termeni nominali, nu mi se pare foarte de greu sa poti obtine un randament de 5-6% in 30 de ani. Dobanzile la titlurile de stat ale Romaniei pe 10 ani au ajuns deja la 4%, asa ca majoritatea celorlalte plasamente, cu exceptia money market (depozite), ar trebui sa depaseasca aceasta cifra”, considera Mihai Purcarea.

Citeste si: Ce este un fond și cum poți investi și tu în fonduri de investiții?

Marile banci din Romania ofera in prezent dobanzi cuprinse intre 0,5% si 0,9% pentru depozitele in lei la termen de un an. Cea mai buna dobanda bancara din piata ajunge in momentul de fata la 2%.

Fondurile de obligatiuni si instrumente cu venit fix au generat in ultimele 12 luni randamente de pana la 1,5%, insa exista si cazuri in care randamentele au trecut pe minus in acest interval de timp.

Nu in ultimul rand, fondurile de actiuni au adus investitorilor castiguri cuprinse in general intre 15 si 24%, in vreme ce un plasament direct in cele mai tranzactionate 13 actiuni de pe Bursa de Valori Bucuresti a generat anul acesta un castig de aproximativ 21% (inclusiv dividende).

• Ghid GRATUIT de tranzactionare actiuni la bursa: —>> https://goo.gl/8hCcym
• Mentorat de investiții la bursă: —>> https://bit.ly/2PvDpKZ
• Carte GRATUIT “100 Best Stock to BUY in 2019” —>> https://bit.ly/inregistrare-xtb
• Ghid GRATUIT de tranzactionare cryptomonede: —>> https://bit.ly/2VhZpLo

Tags: banca, dobanda, economii, fond de investitii, pensie, randamente